Rambursarea în avans, sau plata în avans a unei părți din valoarea creditului, reprezintă o soluție cu mai multe opțiuni și cu avantaje diferite pentru clienții băncilor.

În cazul adoptării acestui procedeu, o persoană care are un credit în derulare poate opta pentru menţinerea duratei creditului şi diminuarea ratei lunare, ori pentru păstrarea ratei lunare la acelaşi nivel și scurtarea perioadei de rambursare.

Așadar, se poate alege între o rată mai mică sau o perioadă mai scurtă de plată, în funcție de nevoile de moment ale solicitantului.
-    prin micșorarea ratei lunare și menținerea perioadei de creditare, scade efortul financiar al clientului, acesta putând orienta diferența de bani către alte activități și nevoi ale familiei
-    prin micșorarea perioadei de creditare și păstrarea nivelului ratei, se reduce impactul psihologic al unei perioade mari de rambursare, efortul financiar lunar rămânând constant.  

Indiferent de varianta adoptată, la rambursarea anticipată parțială a creditului clientul îşi reduce suma datorată băncii, atât sub formă de principal cât şi sub formă de dobândă. Scăderea sumei totale reprezentate de dobândă este mai semnificativă în cazul în care se optează pentru menţinerea ratei lunare.

Spre exemplu, avem un credit ipotecar de 30.000 euro, contractat pe o perioadă  de 25 ani, cu rata lunară de 213 euro. După doi ani clientul doreşte să ramburseze anticipat suma de 10.000 euro.
Dacă se alege varianta menţinerii perioadei de creditare, clientul va plăti timp de 23 de ani, după rambursarea în avans, o rată lunară de 140 euro, adică mai puţin decât înainte cu 35%.
Dacă se optează pentru reducerea perioadei de creditare şi menţinerea ratei lunare, perioada de creditare scade de la 23 ani la 12 ani şi 8 luni.
În primul caz, dobânda cumulată pe care o are de plătit clientul din momentul rambursării până la finalul contractului este de 19.513 euro, iar în al doilea caz, 8.105 euro.

Clientul trebuie să analizeze cu atenţie variantele propuse de bancă şi să decidă care din ele îl avantajează în mod direct.

Dacă, însă, poți și dorești rambursarea integrală a creditului, trebuie să știi că începând cu luna iunie 2010, comisioanele de rambursare în avans a creditelor de nevoi personale vor fi substanțial reduse sau chiar eliminate.

Achitarea anticipată a unui credit de consum cu dobândă variabilă, fără ipotecă, nu va mai necesita plata vreunui comision, iar rambursarea anticipată a unui credit de nevoi personale cu dobândă fixă va fi însoțită de plata unui comision de maxim 1% din suma rambursată în avans sau de maxim 0,5% în cazul creditelor intrate în ultimul an de plată.

Sursa: http://www.capital.ro/articol